汽车金融中风控中的太极思想

 

做汽车金融,往往会有两种极端。一种极端是纯粹的以客户的主观为基础,忽视了客户背后所体现数据的参考作用,结果没有做多久,产生了很多客户逾期等情况;另外一种极端是一味的以数据来说话,同时忽视客户的这个主体的实际情况,这种情况,错杀了太多的客户。

数据和客户,两者之间相爱相杀,是一对矛盾体,对于如何协调他们之间的关系,矛盾分析法固然可以诠释,但个人更加喜欢古人的太极思想,把两者之间归为一个整体。

举两个例子

1.客户张某因打架斗殴,导致刚刚刑满释放,在自己的哥哥开的水果批发行帮忙做事。现客户购买一台14年福克斯车型用来跑业务,偶尔送送货,客户贷款4万,不足5成,同时客户的父母非常给与支持,哥哥也愿意共同担保。这种客户难道就因为曾经有案底就给客户错杀么,我觉得这种没有风险,最后这客户三年的贷款行为中,客户确实没有造成逾期。

2.客户王某,购买奥迪Q5,客户资质如下,客户年龄35周岁,已婚,夫妻共同签字。客户配偶名下房产,有公司。流水数据漂亮,近24月只有两次30天内的逾期。从数据上看,多数人都觉得这个客户没有多大的问题,可是实际情况这个客户就是恶意骗贷,跑路。

这个客户的在催收后的情况显示为客户购买这台车的意图就是为了骗贷。这个骗贷的风险就是忽视了人的主体性。

讲风险,其实风险无处不在,无处不有;风险防不胜防,防不及防。太极思想的风险控制,其实就是讲人、数据,两者之间的协调,可持续性来避免或减少不必要的风险损失。

最后对于风险的控制从不同的角度,不同的层面,不同的时间都要给出不同的答案,所以这种思想也需要不断的与市场,社会的发展来不断的匹配进化,来顺应市场的发展,促进业务的增长,同时不断来降低出风险的概率。